小微企业融资具有“两高两低”特点，即服务成本高、劳动强度高；户均贷款低、人均产效低。这就决定了银行做小微业务需要“经得起诱惑、耐得住寂寞”，小微金融服务也成为了行业内的世界性难题。
　　浙江泰隆商业银行（以下简称“泰隆银行”）成立30年来，始终专注小微、践行普惠，探索落地以“社区化”为核心的商业模式，运用广义的“三品三表”“两有一无”等小微信贷技术，为小微客户提供从“融资”到“融智”的综合服务。记者近日调研泰隆银行，看该行如何深耕“普惠田”，形成具有泰隆特色的普惠金融服务模式，从“小微之路”走出“康庄大道”。
　　坚守小微定位 “社区化”模式闯出普惠金融新路
　　“泰隆银行始终把小微定位作为安身立命的根本。”泰隆银行副行长元志卫介绍说，该行将小微客群细分为“小”与“微”，“小”指小微企业类客户，包括个体工商户；“微”指普惠类客户，包括农民和市民，“通过客群细分，我们将目标客户锁定在‘信贷需求强烈但得不到很好满足’的小微和普惠群体上。”
　　小微企业涉及百行百业，普遍缺乏规范的财务报表，信息的规范性、真实性、标准化程度不高，天然具有“额小、户多、面广、差异性大”的经营特征。为此，泰隆银行在小微服务实践中将“社区化”作为其商业模式的底层逻辑，以物理网点为中心，在一定服务半径内对辖内区域进行网格化管理和服务。
　　“泰隆全行1.2万名员工，约50%为客户经理，按照社区化模式直接布局在一线，每位客户经理均有自己的‘责任田’。”元志卫说，他们“沾泥带土”，传承“戴草帽、穿雨鞋”的信贷文化，走到小微客户身边“做朋友”，动态把握客户经营情况及家庭状况、社会关系等“软信息”，以此作出信贷判断，“社区化模式既解决基层作业‘天女散花’‘猴子掰玉米’等问题，有效控制业务成本，也降低了信用风险。”
　　在对小微客户进行授信决策时，广义的“三品三表”“两有一无”是泰隆模式的关键。据悉，“三品”指“人品、产品、物品”，是评估客户的主要维度和内容；“三表”指“水表、电表、海关报表”，是交叉检验的主要手段。经过多年实践，更多可交叉验证企业经营情况的软信息均属于广义“三品三表”范畴。“两有一无”即有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，只要具备这些条件，客户就有机会从泰隆银行获得贷款，大大降低小微金融服务门槛。
　　“我们还大力推动模式模型化，加大金融科技建设应用，将‘三品三表’‘两有一无’等关键指标量化，有效融合传统经验与现代技术。实践证明，符合以上标准，能够有效筛选掉高风险客户，实现商业模式的可持续发展。”元志卫说。
　　据介绍，泰隆银行在小微服务中构建了“宽严相济”的风控文化，既坚持“眼见为实”“四眼原则”等信贷调查要求，实时掌握客户经营情况，赋予一线充分信贷决策权；又设置科学适度的不良容忍，实行“尽职免责”，切实解决信贷人员后顾之忧。近三年，泰隆银行90%的信贷业务在支行审批完成、99%在分行层级完成审批，尽职免责和不良容忍业务占全部不良业务的80%以上，充分让一线“愿贷、能贷、敢贷”。
　　跳出银行做银行拓展边界“融资”又“融智”
　　步入泰隆银行杭州分行营业厅，核心区域摆放的多个人形衣架展示着精美的定制礼服，让人怀疑是不是“进错了门”。“这是我们银行客户的产品，摆在这里帮助客户展示。”该网点负责人告诉记者，“手机银行可办理业务如今越来越多，我们就把实体网点最好的空间留给客户，可以社交、展示，银行柜台在边角保留几个就够了。”
　　这是泰隆银行“跳出银行做银行”、推进网点变革的生动写照。“网点是银行的服务场景和品牌窗口，但随着金融科技发展和客户习惯变化，网点从‘门庭若市’变成‘门可罗雀’，所以我们从2021年启动网点变革，立足社区需求，打通金融和非金融场景，升级网点服务。”元志卫说，全行400多家网点解放思想，越来越多客户经理成为“资源整合者、市场开拓者、创新推动者”。如杭州钱塘支行定位青年客群打造“鱼跃钱塘青年之家”，提供创新创业、志愿公益、学习培训、婚恋交友等丰富服务，深受社区好评。
　　业内人士指出，过去小微企业的主要痛点是融资，“贷款就等于服务”。现在小微的需求更加“立体”，从单一的金融服务转向综合化服务，不仅需要融资支持，也需要非金融服务赋能“融智”，这对银行机构提升小微服务的广度和深度提出了更高要求。
　　以泰隆银行为例，该行金融服务近年来不断升级进阶，为各类群体量身定制基于创新的金融服务模式，通过组合运用各类金融产品手段为客户持续赋能。长期以来，泰隆银行扎根农村、下沉服务，纵深推进“沃土计划”，下沉乡镇网点搭建“共富专员”队伍，利用新媒体平台直播助农，打造农村数字化“智治”新模式，着力打通乡村金融服务“最后一公里”，持续为乡村提供融资赋能、融智赋能、品牌赋能和科技赋能。
　　据介绍，泰隆银行一方面打造“助富”体系，围绕“助农助创、助学助教、助医助残、社区公益、助弱助困”等主题开展公益行动，打造慈善公益品牌；另一方面提供“创富”服务，设立共富专项基金，为浙江“山区26县”62个青年创业项目提供低息创业资金“助跑”，并给予直播培训、工作坊等“融智”支持。此外，泰隆银行还与浙江工商大学泰隆金融学院联合开展“共富”研究，相关理论成果获浙江省哲学社会科学规划课题立项。
　　做好自己坚定以“金融活水”支持小微实体
　　当前，市场环境和客户结构发生明显变化，传统小微企业或淘汰出局、或转型升级，小微新业态、新模式、新行业层出不穷。相较之下，一些银行机构对客户需求、市场竞争敏感性不够强、响应不够快，对客户综合产效评估体系不够健全，小额客户新增拓面和存量维护等方面也存在不少压力。
　　“泰隆选择‘眼睛向内、做好自己’，积极应对外部挑战。”元志卫表示，在实体经济方面，泰隆银行坚信小微企业是经济运行的毛细血管，会始终与小微“心在一处、站在一起”，共渡难关。
　　据介绍，泰隆银行目前积极推进低息资金“应投尽投”，截至2023年6月末，低息资金贷款日均余额541.67亿元，占全量贷款22.58%，较年初上升2.44%，覆盖近4万名客户。同时，各类手续费“应免尽免”，坚持“裸费裸利”不动摇，二季度累计减免各项费用4.06亿元，较2022年同比增长198%。从2023年新年伊始，泰隆银行就开展“春雨行动”，通过新春大走访为小微企业送上“金融活水”，新增服务小微客户1万多户，累计发放贷款近400亿元。
　　在元志卫看来，民营经济的发展离不开良好的政策氛围和宽松的发展环境，浙江地区“政-企-银”的良性互动为中小微企业壮大提供了肥沃的土壤。浙江一直将政府和市场的关系作为经济体制改革的主线，尤其是近年来推进政府数字化转型，全省上下数字化应用场景渐次落地，一步步激发市场主体活力、资源要素活力和创业营商活力，越来越多小微企业也在政府的鼓励下借助新技术、新模式加快数字化转型，创造新的业绩增长点。
　　“泰隆银行坚信，小微道路是一条康庄大道。我们将坚持服务小微的初心，积极融入国家经济发展大局，不断探索、实践，努力成为中国小微金融标准建设的重要参与者，始终与小微客户携手成长，共赢未来。”元志卫说。
（文章来源：新华财经）